Đáo hạn khoản vay là việc người vay trả hết số tiền vay và lãi suất cho ngân hàng trước hạn theo thỏa thuận trong hợp đồng. Có nhiều phương thức đáo hạn khoản vay, tùy theo nhu cầu và điều kiện của người vay.
Theo đó, hiện nay đối với đáo hạn khoản vay, có 3 hình thức đáo hạn ngân hàng thông dụng là:
- Đáo hạn tại chỗ
- Đáo hạn chuyển vùng
- Vay bên ngoài để trả nợ ngân hàng
1. Đáo hạn tại chỗ
Đây là phương thức đáo hạn khoản vay phổ biến nhất. Người vay sẽ tiếp tục vay thêm một khoản tiền từ ngân hàng đang vay để trả nợ cũ. Ngân hàng sẽ xem xét tài sản thế chấp và khả năng tài chính của người vay để quyết định cho vay thêm hay không.
– Đặc điểm:
+ Hình thức đáo hạn tại chỗ khá đơn giản và thích hợp đối với các khoản vay thế chấp.
+ Việc đáo hạn sẽ được thực hiện tại ngân hàng cho vay.
+ Khách hàng phải đảm bảo khoản vay mới bằng tài sản thế chấp theo yêu cầu của ngân hàng.
+ Ngân hàng sẽ tiến hành xem xét hồ sơ vay, đánh giá lại tình hình kinh doanh và khả năng thanh toán nợ của khách hàng.
Ví dụ: Để duy trì công việc kinh doanh trong bối cảnh kinh tế toàn cầu đều rơi vào khó khăn, chị Hoa vay vốn tại ngân hàng A với số tiền 4 tỷ thời hạn 3 năm với lãi suất 6%/năm với tài sản thế chấp là căn nhà. Vì không có khả năng trả nợ, khi sắp đến thời hạn thanh toán, chị B đáo hạn khoản vay tại ngân hàng và vay thêm một khoản mới với tài sản thế chấp là một mảnh đất.
2. Đáo hạn chuyển vùng
Đáo hạn chuyển vùng là phương thức đáo hạn qua một ngân hàng khác không phải ngân hàng đang cho vay. Khi khoản vay cũ đến hạn thanh toán, người vay sẽ chuyển đổi sang một khoản vay tại ngân hàng khác, thường có kỳ hạn và lãi suất vay ưu đãi hơn.
– Đặc điểm:
+ Người vay sẽ chuyển hợp đồng vay sang ngân hàng khác.
+ Phương thức này thường được áp dụng khi người vay muốn vay với lãi suất thấp hơn hoặc có điều kiện vay tốt hơn tại ngân hàng khác.
Ví dụ: Chị Hoa hiện đang vay ở ngân hàng A số tiền là 4 tỷ trong 3 năm, lãi suất vay 6%/năm. Khi đã sắp tới thời gian hết hạn hợp đồng vay, chị lựa chọn việc đáo hạn chuyển vùng sang ngân hàng B với thời hạn vay 6 năm và lãi suất 5.5%/năm. Chị Hoa có thể sử dụng khoản vay mới để thanh toán khoản vay cũ tại ngân hàng A và số tiền còn lại để kinh doanh.
3. Vay đáo hạn bên ngoài để trả nợ ngân hàng
Người vay sẽ vay thêm một khoản tiền từ cá nhân, tổ chức tín dụng hoặc công ty tài chính để trả nợ cũ. Phương thức này thường được áp dụng khi người vay không thể vay thêm từ ngân hàng hoặc không muốn vay thêm từ ngân hàng.
Phương thức này mang tính tự phát tại một số tổ chức và cá nhân cho vay. Khi khoản vay sắp đến hạn, những cá nhân và tổ chức này sẽ cho người vay vay vốn để trả nợ ngân hàng nhưng với lãi suất cao hơn nhiều. Sau khi thanh toán nợ cho ngân hàng, người vay sẽ vay tại ngân hàng một khoản mới để lấy số tiền đó trả nợ cho đơn vị cho vay.
Đối với người đi vay, đáo hạn ngân hàng là điều không mong muốn. Tuy nhiên, nếu bắt buộc phải đáo hạn ngân hàng, cần lưu ý những điều sau :
- Lãi suất: Lãi suất là yếu tố quan trọng nhất cần xem xét khi lựa chọn phương thức đáo hạn. Người vay nên chọn phương thức có lãi suất thấp nhất.
- Thời gian vay: Thời gian vay càng dài thì lãi suất càng cao. Người vay nên chọn phương thức có thời gian vay ngắn nhất.
- Thủ tục: Thủ tục đáo hạn khoản vay có thể phức tạp hoặc đơn giản, tùy thuộc vào phương thức đáo hạn. Người vay nên chọn phương thức có thủ tục đơn giản nhất.
- Tình trạng tài chính: Người vay cần đảm bảo có đủ khả năng trả nợ khi lựa chọn phương thức đáo hạn.
- Tổ chức cho vay: Cân nhắc thật kỹ và tránh xa các tổ chức tín dụng đen với lãi suất cực kỳ cao khi tới thời điểm thanh toán nợ cho ngân hàng. Đây là cách giải quyết không được khuyến khích vì tiềm ẩn nhiều rủi ro lớn. Nên tìm đến các tổ chức tín dụng uy tín và hợp pháp để thực hiện đáo hạn khoản vay tránh tình trạng tiền mất tật mang với các tổ chức cho vay trôi nổi ở bên ngoài.
Hy vọng những thông tin trên sẽ giúp bạn lựa chọn được phương thức đáo hạn khoản vay phù hợp, tránh những rủi ro tiềm ẩn không mong muốn.
