Các chi phí vay ngân hàng là một trong những được nhiều người quan tâm, đặc biệt là những người có ý định vay tiền từ ngân hàng để giải quyết các vấn đề tài chính cá nhân như vay mua nhà, vay mua xe ô tô, vay du học,… hoặc kinh doanh, thì nhất định không thể bỏ qua bài viết này.
Phí vay ngân hàng là gì?
Phí vay ngân hàng là khoản phí mà khách hàng phải trả khi vay tiền từ ngân hàng. Các khoản phí này thường bao gồm lãi suất vay và các phí khác như: phí thẩm định hồ sơ, phí xử lý hồ sơ, phí dịch vụ từ ngân hàng,….
Tuy nhiên, cần lưu ý rằng mỗi ngân hàng sẽ có một chính sách phí vay khác nhau, chênh lệnh về tiền phí dịch vụ giữa các ngân hàng có thể thấp hơn, cao hơn hoặc bằng. Thông thường, các ngân hàng thường chạy các chương trình khuyến mãi để thu hút khách hàng mới hoặc “giữ chân” khách hàng hiện tại.
Tuỳ thuộc vào loại hình vay mà bạn lựa chọn, thì các loại phí phát sinh sẽ khác nhau. Chẳng hạn như bạn lựa chọn vay tín chấp, là hình thức vay không cần tài sản bảo đảm mà dựa vào uy tín của người vay hoặc bảo lãnh của bên thứ 3, điều này sẽ không phát sinh các loại phí như phí công chứng hợp đồng bảo đảm, phí thẩm định giấy chứng nhận quyền sử dụng đất,… Nhưng khi bạn lựa chọn hình thức vay là thế chấp thì lại phát sinh thêm các loại phí liên quan đến tài sản thế chấp,…
Dưới đây là các loại phí mà bạn có thể phải nộp khi giao dịch vay tại ngân hàng. Bài viết mang tính chất tham khảo, tuỳ vào chính sách vay của ngân hàng và thời điểm vay, các loại phí này có thể có hoặc không. Trước khi quyết định lựa chọn vay tại bất kỳ tổ chức nào, bạn cần phải tìm hiểu thật kỹ để đảm bảo được khả năng chi trả và hạn chế được rủi ro có thể xảy ra sau này.
Có 2 loại phí phải nộp.
1. Phí nộp cho cơ quan nhà nước:
(1) Phí công chứng hợp đồng bảo đảm
Đây là loại phí bắt buộc đối với vay thế chấp tại ngân hàng. Đối với những khoản vay có thể chấp tài sản, đa phần khách hàng phải ký hợp đồng bảo đảm để hạn chế rủi ro.
Hợp đồng bảo đảm được lập thành văn bản và được công chứng hoặc chứng thực tại Phòng Văn phòng Công chứng. Theo quy định, mức phí công chứng Hợp đồng thế chấp, cầm cố tài sản tại Phòng/Văn phòng công chứng được xác định dựa trên giá trị tài sản. Cũng có trường hợp hợp đồng thế chấp tài sản, cầm cố tài sản có ghi giá trị khoản vay thì tính trên giá trị khoản vay (Điểm a6, khoản 2, Điều 4 Thông tư 257/2016/TT-BTC).
Mức thu phí công chứng hợp đồng thế chấp, cầm cố tài sản theo quy định hiện hành tối thiểu là 50.000 đồng (giá trị tài sản hoặc giá trị hợp đồng, giao dịch dưới 50 triệu đồng), tối đa là 70 triệu đồng (giá trị tài sản hoặc giá trị hợp đồng, giao dịch trên 100 tỷ đồng). Cụ thể:
(2) Phí đăng ký, xóa đăng ký biện pháp bảo đảm (hoặc giao dịch bảo đảm)
Đối với những khoản vay được bảo đảm bằng bất động sản (quyền sử dụng đất, quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất) sau khi đã công chứng hợp đồng bảo đảm tại Phòng Văn phòng công chứng sẽ thực hiện đăng ký biện pháp bảo đảm tại Văn phòng/Chi nhánh Văn phòng đăng ký đất đai.
Mức phí đăng ký, xóa đăng ký biện pháp bảo đlà loại phí thuộc thẩm quyền quyết định của Hội đồng nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương trên cơ sở tờ trình của Ủy ban nhân tỉnh cùng cấp, nên mỗi địa phương sẽ có sự khác nhau về loại phí này.
Loại phí này có thể thu theo hồ sơ đăng ký, số lượng GCN quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất hoặc số thửa đất, tài sản gắn liền với đất được chứng nhận trên một giấy chứng nhận trong hồ sơ đăng ký biện pháp bảo đảm…
Thông thường, mức phí đăng ký biện pháp bảo đảm (bất động sản và động sản) ở các địa phương dao động khoảng 80.000 đồng/hồ sơ. Mức phí xóa đăng ký biện pháp bảo đảm (bất động sản và động sản) khoảng 20.000 đồng/hồ sơ.
2. Các khoản phí nộp cho ngân hàng
(3) Lãi suất
Đây là khoản phí mà khách hàng phải trả cho ngân hàng theo tỷ lệ phần trăm trên số tiền vay. Mức lãi suất thường dao động từ 5-15% tùy thuộc vào loại hình khách hàng lựa chọn vay và chính sách của ngân hàng.
(4) Phí phạt trả nợ trước hạn
Đây khoản phí khách hàng phải trả cho ngân hàng khi họ trả nợ trước hạn so với hợp đồng tín dụng đã ký kết.
Được tính dựa trên số tiền trả trước và thời hạn còn lại của khoản vay. Khi khách hàng vay đề nghị tất toán khoản nợ trước thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng, ngân hàng sẽ thu phí trả nợ trước hạn.
Ví dụ: khách hàng vay thời hạn 48 tháng nhưng sau 30 tháng khách hàng đề nghị trả hết nợ vay cho ngân hàng. Lúc này, ngân hàng sẽ thu thêm một khoản phí bên cạnh số tiền gốc, lãi mà khách hàng phải trả.
(5) Phí cam kết rút vốn
Hiện nay, các ngân hàng đang quyết định áp dụng phí cam kết rút vốn theo hai cách khác nhau:
– Cách đầu tiên là thu phí cam kết rút vốn ngay sau khi khách hàng giải ngân lần đầu tiên.
– Cách thứ hai là ngân hàng sẽ thu phí cam kết rút vốn nếu khách hàng không tuân thủ cam kết rút vốn trong hợp đồng tín dụng.
Mức phí cam kết rút vốn của các ngân hàng dao động từ 0,1% đến 0,4%. Số tiền tối thiểu mà ngân hàng thu là từ 50.000 đồng đến 1.500.000 đồng, tùy thuộc vào từng ngân hàng.
(6) Phí thẩm định giá tài sản bảo đảm (tài sản thế chấp)
Một số ngân hàng thành lập hoặc liên kết với công ty thẩm định giá độc lập để thẩm định giá tài sản và sẽ thu phí thẩm định tuỳ thuộc vào giá trị tài sản.
Mức thu phí thẩm định giá được xác định theo loại tài sản (động sản hoặc bất động sản) và giá trị của tài sản được thẩm định.
Cùng một giá trị tài sản nhưng phí thẩm định đối với tài sản là động sản sẽ cao hơn bất động sản.
Mức thu phí tối thiểu là 1,5 triệu đồng đối với tài sản có giá trị đến 1 tỷ đồng, mức thu phí tối đa có thể lên tới 395 triệu đồng đối với tài sản có giá trị từ 3.000 – 4.000 tỷ đồng. Các tài sản có giá trị từ 5 – 10 tỷ đồng, mức phí thu từ 3,4 – 5,4 triệu đồng.
(7) Phí xử lý hồ sơ
Phí xử lý hồ sơ là khoản phí mà khách hàng nộp cho ngân hàng để xử lý hồ sơ vay tiền của họ. Phí này được tính dựa trên số tiền vay là bao nhiêu. Loại phí này cũng tuỳ thuộc vào chính sách của ngân hàng.
(8) Phí bảo hiểm
Phí bảo hiểm là khoản phí mà khách hàng nộp để bảo đảm khoản vay của họ. Phí này thường được tính dựa trên tổng số tiền vay và thời gian vay. Loại phí này không bắt buộc, nhưng nhiều ngân hàng sẽ yêu cầu khách hàng phải mua bảo hiểm khi vay tiền. Vì vậy, bạn phải thực sự cân nhắc kĩ trước lời mời của nhân viên ngân hàng.
(9) Phí thanh toán trễ hạn
Phí thanh toán trễ hạn là khoản phí khách hàng phải trả khi không thực hiện thanh toán đúng hạn. Phí này thường bao gồm lãi suất phạt và khoản phí trễ hạn.
Nếu bạn muốn tiết kiệm được chi phi vay ngân hàng, thì việc tìm kiếm các ngân hàng có lãi suất thấp và ít khoản phí là một trong những cách hiệu quả nhất. Bạn cũng nên tìm hiểu kỹ về các chính sách và ưu đãi của ngân hàng để có thể lựa chọn những khoản vay tiền phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của mình.
